maanantai 26. marraskuuta 2012

Lainalaskin vai lainalaskuri?

Internet on nykypäivänä pullollaan kaiken maailman lainalaskureita ja lainalaskimia. Lainan hoitokustannuksia voi laskea monesta eri näkökulmasta ja laskurit antavat lisäksi tietoa ja suosituksia hyvistä rahoituspalveluiden tarjoajista.

Yksi asia pistää kuitenkin mietityttämään: kumpi on parempi sana kuvaamaan lainan kustannuksia arvioivaa laskuria: lainalaskin vai lainalaskuri? No ainakin googlaamalla lainalaskuri näyttäisi vievän voiton. Esimerkiksi Google Trends -palvelun mukaan lainalaskuri on suositumpi sana. Toisaalta esimerkiksi Danske Bank käyttää markkinoinnissaan lainalaskinta.

keskiviikko 1. syyskuuta 2010

Halpaa asuntolainaa 10 vuodeksi

Pitkät asuntolainakorot ennätysalhaalla uutisoi yleisradio sivuillaan 28.8.

10 vuoden välein tarkistettavaa lainaa saisi halvimmillaan jo 2.9 prosentin korolla sisältäen pankin marginaalin. ASP-lainalla tuostakin voisi vielä saada pankista riippuen alennusta 0.5 - 1 promillen verran.

Mihin lainan korko kannattaisi sitten sitoa? Tilastollisesti edullisimpia ovat olleet lyhyet korot, mutta pitkä korko mahdollistaa maksuerän, ja sitä kautta oman talouden paremman ennustettavuuden.

Tällä hetkellä edullisimmat korot ovat hieman alle 2 prosentin suuruisia. Eroa 10 vuoden korkoon on siis suurin piirtein 1 prosenttiyksikkö. Esimerkiksi 100000 euron tasaerälainan kuukausierä 10 vuoden maksuajalla tarkoittaisi n. 45 euron eroa maksuerän suuruudessa lainanmaksun alkuvaiheessa. Mikäli korko pysyisi 1.9 prosentin tietämillä koko laina-ajan, olisi 10 vuoden lainan kustannus n. 5500 euroa suurempi kuin lyhyemmällä korolla. Tämä tarkoittaa siis hieman reilua 450 euroa vuodessa.

Vuoden euriborin keskimääräinen muutos vuodessa on ollut n. 0.5-1 prosenttiyksikköä. Olisiko syytä ottaa se 10 vuoden korko?

perjantai 16. heinäkuuta 2010

Luotettavaan vippivertailuun

Pikavipit voivat joskus olla ainoa relevantti vaihtoehto akuuttiin rahapulaan. Pulalaisella ei aina välttämättä ole mahdollisuutta luottokorttiin ja muut pikaiset rahahanat, kuten esimerkiksi vanhempien lompakot, saattavat olla tilapäisesti tai pysyvästi kiinni.


Pikavippiin turvautuessa on aina syytä tehdä vähintäänkin pientä kilpailuttamista. Internetissä on alan mainostamismarkkinoiden kuumuuden vuoksi jo useitakin vippivertailusivustoja, joita voi käyttää hyödyksi kilpailuttamisessa. Lisäksi hyödyllistä on käyttää jotain laskinta apuna (esim. Lainalaskin.com), mikäli eksaktia tietoa lainan kustannuksista ei ole laskettu valmiiksi.


lainalaskin-blogi on listannut seuraavaan hyväksihavaittuja vippivertailusivustoja. Sivustojen kanssa nimittäin tulee olla tarkkana, sillä niissä voi piillä takana rahantahtoisen vippifirman mainoskoneisto.


Rahastojen kustannuksista

Varsinkin vuoden 2009 alkupuoliskon kovan kurssinousun jälkeen Suomalaisten kahvipöydissä on tullut esiin uusia jutunaiheita esimerkiksi M-Real-metsäyhtiön osakkeilla rikastuneista. Kyseinen yhtiö onnistui nostattamaan kurssiaan maaliskuun 2009 pohjalukemista (24 senttiä) tämän kesän 3 euron tietämille. Tällä laskutavalla kurssinousu olisi siis yli 1200 %.


Osakkeet voivat kuitenkin olla hankalia sijoituskohteita tavallisille Suomalaisille, sillä niihin sijoittaminen vaatii usein tietämystä yrityksistä ja pitkäjänteisyyttä. Nykypäivän Internet-yhteys kun mahdollistaa jokapäiväiset osakekaupat kotikoneelta - helposti pelästyvät voivat silloin myydä omat osakkeensa pelästyessään ensimmäisiä kurssinotkahduksia.


Rahastot tuovat hyvän vaihtoehdon hieman tietämättömämmälle sijoittajalle. Osakesalkkua hoitaa tällöin rahoitusalan ammattilainen, jonka palkkio ja bonukset riippuvat siitä, miten hyvin hän osaa sinun rahasi sijoittaa. Sijoitukset on usein hyvin hajautettu, jolloin pörssisalkku on suojassa yksittäisten osakkeiden kurssivaihteluilta.


Rahastosijoittamisessa on kuitenkin syytä huomioida rahastoon liittyvät hoitokustannukset. Esimerkiksi osuuspankin rahastoilla vuosittaiset kustannukset saattavat olla useita prosentteja rahaston arvosta. Tämän lisäksi rahastosta maksetaan lunastus- ja merkintäpalkkiot, jotka ovat esimerkiksi OP-Aasia rahastolla prosentin luokkaa riippuen hieman siitä, tehdäänkö merkintä Internetissä vai konttorissa.


Hoitokustannukseltaan kalliit rahastot eivät kuitenkaan ole välttämättä huonotuottoisia. Yleensä tuottavin rahasto on yksi kalleimmista. Koska oikean rahaston löytäminen voi olla hankalaa, kannattaakin aloittelijan suosia indekseihin sidoksissa olevia rahastoja. Indeksirahasto on rahasto, joka sijoittaa esimerkiksi kaikkiin tietyn toimialan tai kategorian yrityksiin pörssissä, ja ei ole täten sidoksissa rahastonhoitajan kykyyn hoitaa rahastoa. Tällaisten rahastojen hoitokustannusten vertailu toistensa suhteessa onkin helppoa, sillä saman indeksin rahastot ovat samanlaisia portfolioltaan.


Suomen markkinoilla olevista indeksirahastoista edullisena mainitaan usein Seligsonin rahastot. Esimerkiksi Suomen indekisrahastossa merkintäpalkkio on 0,1% puolta vuotta pidemmillä sijoituksilla ja hallinnointipalkkio vain 0.45% vuodessa.

torstai 3. kesäkuuta 2010

Lainojen yhdistäminen kannattaa

Lainojen yhdistäminen kannattaa usein varsinkin silloin, kun olet joutunut ottamaan pikavippejä ja lainoja useilta eri yhtiöiltä. Tällaisten pikavippilainojen vuosikorot saattava nousta todella suuriksi, jopa 300 prosenttiin. Tämä tarkoittaisi 200 euron lainalle 600 euron korkokuluja. Tämän lisäksi täytyy muistaa kaikki muut pikavippiin liittyvät kulut, jotka saattavat lisätä lainan vuosikustannuksia jopa tuhansiin euroihin asti.

Lainojen yhdistäminen tarkoittaa yhden uuden halvemman lainan ottamista, jolla on tarkoitus maksaa olemassa-olevat korkeakorkoiset lainat. Uusi laina voisi tyypillisesti olla kulutusluotto. Voit arvioida kulutusluottosi kustannuksia täällä: Kulutusluottolaskin. Koska kulutusluotto on vakuudetonta lainaa, ovat senkin kustannukset suurehkoja. Ne eivät kuitenkaan ole lähelläkään pikavippien kustannuksia.

Blogin aihealueista

Lainalaskin-blogi tulee käsittelemään lainanhoitoon, lainoihin, kulutusluottoihin ja asuntolainohin liittyviä aihealueita. Lainalaskin-blogi on osa lainalaskin.com-lainalaskuria.